Анализ кредитного договора

Содержание
  1. Анализ кредитного договора
  2. Кто выдаёт кредиты
  3. Соглашение сторон
  4. Редкие условия
  5. Анализ кредитного договора: когда стоит задуматься
  6. История о том, как ставить диагнозы!
  7. Так когда же стоит задуматься?
  8. Что это мне даст?
  9. А можно ли научиться ставить диагнозы?
  10. Школа Антиколлекторов
  11. Франшиза юридических услуг:
  12. Что такое кредитный договор? Виды и условия кредитного договора
  13. Права и обязанности сторон
  14. Банком
  15. Заемщиком
  16. Образец кредитного договора
  17. Как читать кредитный договор и на что обратить внимание?
  18. Все страницы имеют значение — подводные камни договора
  19. Какие условия в договоре могут лишить кредита
  20. Подведем итоги
  21. Анализ кредитного договора и минимизация рисков
  22. Самостоятельный анализ
  23. Кредитный договор анализирует адвокат (юрист)
  24. Цессия
  25. Агентский договор
  26. Итог
  27. Кредитный договор: на что обратить внимание
  28. Различные реквизиты
  29. Сумма средств и дата их получения
  30. Способ получения денег
  31. График платежей
  32. Смена условий договора
  33. Обязанности клиента
  34. Досрочное погашение кредита
  35. Комиссии и штрафы
  36. На что обратить внимание при подписании кредитного договора
  37. Реквизиты
  38. Сумма и даты
  39. Выдача средств
  40. График и проценты
  41. Одностороннее изменение условий
  42. Обязанности заемщика
  43. Досрочное погашение
  44. Комиссии
  45. Штрафы
  46. Права кредитной организации

Анализ кредитного договора

Анализ кредитного договора

СОДЕРЖАНИЕ

  • 1 Кто выдаёт кредиты
  • 2 Соглашение сторон
  • 3 Редкие условия
  • 4

Определение кредитного договора можно сформулировать на базе норм Гражданского законодательства. Под ним понимается письменное соглашение, образующее правовую связь между банковской (кредитной) организацией и обратившимся к ней заемщиком.

Банк обязуется в силу анализируемого договора выдать кредит на некую сумму на согласованный с заемщиком срок с правом за выдачу кредита взимать плату (процентов). Заемщик связан обязанностью вернуть кредитный займ и по нему выплатить проценты.

Кредитное соглашение отличается от соглашения займа субъектом выдачи кредитных средств.

Кто выдаёт кредиты

Кредит в праве выдавать исключительно имеющие соответствующую лицензию официальные кредитные организации, но не лица физические.

Условием кредитного договора всегда будет начисление процентов. Соглашением о займе проценты могут и не взиматься. Займ к тому же может реализовываться не только посредством денег, но и принимать форму натуральную (в виде какого-либо предмета).

Кредит выдается исключительно в деньгах. В любом кредитном соглашении будут общие условия, именуемые существенными, и специальные, придающие ему индивидуальный характер. Если не достигнуто согласие сторон применительно к условиям существенным в договоре, считается, что он не заключен.

«Достижение согласия» по таким условиям выражается во включении их в договорной текст. Первым из таких условий будет определение предмета договора, то есть относительно чего, собственно, субъекты и договариваются. Предметом всегда в рассматриваемом договоре выступают деньги. Также необходимо обязательно обусловить размер кредита, порядок его возврата и порядок уплаты процентных начислений.

Соглашение сторон

Стороны могут согласиться наделить статусом существенных любые иные условия. Обычно банки существенным условием делают срок возврата займа.

Иногда, как существенное, выставляют условие про обеспечение кредитного займа или о его целевом применении.

Любая информация, занесенная в кредитный договор, до заемщика доноситься должна исчерпывающим образом, в читаемом виде и доступно разъяснена. Этого требует закон, защищающий потребительские права.

Написанные мелким шрифтом условия и термины не допустимы, поскольку очень мелкий шрифт читается затруднительно и поэтому может искажать понимание условий договора.

После подписания сторонами бланков договора условия не подлежат изменению.

Специальными условиями кредитного договора будут те, которые определяют:

  • сумму кредита;
  • срок договора;
  • валюту кредитных средств;
  • применяемую к кредиту процентную ставку либо порядок, в котором она определяется.

Если кредит выражен в валюте иностранной, тогда специально обуславливается порядок установления курса. Специально оговаривается периодичность внесения платежей, их объем.

Редкие условия

Иногда банками включается специальное условие о безвозмездном характере исполнения заемщиком обязанностей. То есть банк за внесение платежей и процентных начислений по кредиту не взимает комиссию.

Иногда условием кредитного договора выступает обязанность кредитополучателя дополнительно заключить еще договор, к примеру, страхования, если кредитный займ берется на покупку недвижимости.

Цели получения кредита тоже прописываются в рамках специальных условий, как и меры ответственности его получателя за несвоевременную или ненадлежащую реализацию договорных условий.

Специальным пунктом договора оговаривается размер неустойки за вероятную просрочку платежей, которая может принимать форму пени или штрафов, и порядок, в котором она рассчитывается.

Иногда отдельно прописывается условие о выбранном методе обмена сведениями между заемщиком и банковской организацией. Это нужно, чтобы если у заемщика появятся вдруг сложности с возвратом кредита, он мог обозначенным в договоре методом известить банк. Любому лицу, намеревающемуся подписать кредитный договор, особое внимание надо сосредоточить на ниже приведенные условия.

Во-первых, уяснению подлежит точное определение даты, когда нужно вносить платежи. Кредитное соглашение должно дополняться графиком погашения займа. В самом договоре прописывается дата, не позже которой на спецсчет банка должен поступить очередной платеж. Не стоит воспринимать эту дату, как последнее число, данное для внесения платежа.

Иногда для зачисления на спецсчет денег требуется некоторое время (до 3-х дней). Дата прописывается с целью, чтобы заемщик сам мог сориентироваться с тем, когда нужно внести очередной платеж так, чтобы к этой дате он оказался зачисленным на спецсчете. Иначе банк совершенно правомерно может применять штрафные санкции.

Также внимательно прочтите условие о возможности или недопустимости досрочного погашения кредита. Ряд банков вводит такую возможность, но только после определенного срока после выдачи кредитного займа.

Другие же вовсе не предусматривают данной возможности, а за досрочное погашение вводят дополнительную комиссию. Условия кредитного договора стоит читать медленно и вдумчиво, пока относительно них в голове не возникнет предельной ясности.

Они не подлежат изменению, а тем более отмене после подписания договора. Поэтому задавайте все вопросы, требующие ясности, сразу без стеснения.

От вашего понимания договора зависит ваше же финансовое благополучие.

Источник: https://vzakon.com/analiz-kreditnogo-dogovora/

Анализ кредитного договора: когда стоит задуматься

Анализ кредитного договора

Здравствуйте дорогие друзья!

Анализ кредитного договора! Многие спрашивают, когда стоит задуматься о проведении полноценного 100% анализа заключенного договора. Вот об этом и поговорим сегодня, в данной статье!

Но для начала, немного истории

История о том, как ставить диагнозы!

Наверное, каждый из нас, хоть раз, но побывал на приеме у врача. Вот представьте:

Человек заболел. У него высокая температура, тяжелая голова, которая к тому же еще и болит. Он идет к врачу и говорит: пропишите пожалуйста жаропонижающее лекарство, у меня ГРИПП.

Врач, если он действительно хороший врач, никогда в жизни Вам не поставит диагноз, пока Вы не сдадите анализы: калл, кровь, моча. И вот Вы идете на следующее утро, сдаете анализы. А потом опять идете к доктору на прием.

И доктор говорит, что Вы ошибаетесь. У Вас не ГРИПП, у Вас Ангина. И жаропонижающее лекарство Вам не поможет, Вам помогут антибиотики! И назначает Вам полноценное лечение. Пройдя курс лечения, Вы восстанавливаетесь и продолжаете жить полноценной жизнью.

Ну как знакомо? А причем тут долги, спросите Вы? Дайте мне еще пару минут и Вы все поймете!

Дело все в том, что правовую экспертизу документов я сравниваю как раз с такими вот медицинскими анализами.

Приходит ко мне клиент и говорит: Мне надо комиссии взыскать с Банка, возьметесь?

Я ему отвечаю, что необходимо провести анализ Вашего договора и тогда уже станет ясно, можно ли что нибудь сделать в этом направлении или нет!

После проведения правовой экспертизы документов становится понятно, что клиент на просрочке! Следовательно, Банк рано или поздно подаст исковое заявление в суд. Взыскав комиссию с Банка, клиент ничего не приобретает, так как в своем расчете, Банк включит комиссионное вознаграждение. Завуалированно, Банк потребует взысканную комиссию обратно!

Как это делается? — тут все просто! Просто комиссия включается в сумму основного долга! С суммы основного долга начисляется процент! Вам ясно? Что взыскание комиссии для Вас не решает ситуацию. В расчете Банк будет требовать отдать сумму основного долга, в которую будет включена комиссия.

Следовательно, клиенту прописываем не только возврат комиссии, но еще ряд определенных действий, которые помогут ему избежать такого положения вещей.

Как видите сами — правовая экспертиза документов — это Ваши медицинские анализы, благодаря которым мы Вам правильно ставим диагноз и впоследствии помогаем восстановиться.

Так когда же стоит задуматься?

Скажите, что проще: предотвратить болезнь или потом долгие годы ее лечить?

Я думаю, что ответ очевиден. Поэтому к анализу кредитного договора необходимо прибегать как можно раньше, несмотря на то, есть ли у Вас просрочка по обязательствам или ее нет!

Самый лучший вариант — это обратиться на стадии заключения кредитного договора. Мы посмотрим, оценим договор и скажем Вам, какие подводные камни он содержит, чем это для Вас чревато и чего Вам от такого договора стоит ожидать!

Отвечая на данный вопрос, могу сказать — стоит задуматься в момент заключения кредитного договора.

Однако, не все Банки предоставляют свои договора для оценки.  Да и Заемщики, в погоне за деньгами, забывают об элементарных правилах безопасности. Поэтому мой Вам совет, получили кредит, а теперь стоит поинтересоваться, что же не так в Вашем договоре, и как это можно исправить!

И заказать правовую экспертизу документов:

Что это мне даст?

Это позволит Вам избежать проблем в будущем, в то время, если Вы выйдете на просрочку. А до первой просрочки, Вы сможете отредактировать свой договор до такого состояния, которое выгодно Вам.

Это делает с помощью судебных исков, которые основываются на ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» Вы делаете тот договор, который выгоден Вам. Конечно же, пункты договора изменить или добавить, Вы не сможете. Банк Вам не позволит!

Однако, вот удалить ненужные пункты из договора — вполне реальная задача, с которой я и моя команда превосходно справляемся каждый свой рабочий день!

А можно ли научиться ставить диагнозы?

Конечно же, можно!

Для этого Вам необходимо поступить в Институт, и через 5 лет обучения Вам дадут необходимый объем знаний.  Потом, как применить полученные знания на практике — решать только Вам.

Школа Антиколлекторов

Согласитесь, что такой вариант слишком долгий. Поэтому я разработал более короткие и успешные варианты обучения. И первый такой вариант — Школа Антиколлекторов:

Пройдя обучение в школе Антиколлекторов, Вы научитесь:

  • Составлять правовые экспертизы;
  • Составлять и предъявлять юридически важные документы;
  • Распределять свои исковые требования по разным судебным процессам;
  • Строить свою систему оказания помощи должникам.
  • И многое другое

Срок обучения — всего один месяц. Один месяц плотной и плодотворной работы в режиме один на один! Это стоит того, поверьте!

Франшиза юридических услуг:

Другой формат — моя франшиза юридических услуг:

Вы приобретаете бизнес, с помощью которого Вы:

  • Помогаете себе по своим обязательствам и другим людям, которые также как и Вы оказались в тяжелой финансовой ситуации!
  • Строите свою систему оказания помощи должникам, с помощью которой Вы будете в состоянии победить абсолютно любой банк!
  • Зарабатываете на этом деле и имеете свой постоянный источник дохода.

Полная правовая поддержка, составление важных юридических документов, оттачивание своих навыков изо дня в день, — Вы точно научитесь этому ремеслу и сможете самостоятельно решить любую долговую проблему. В этом я лично и моя команда Вам поможет!

Вы думаете, что франшиза юридических услуг стоит слишком дорого? Ничего подобного! Подробнее о стоимости Вы сможете узнать, кликнув по картинке:

Таким образом, сами видите, что франшиза юридических услуг предоставляет Вам достаточно инструментов для решения как своих проблем, так и для решения проблем в сфере долгов другим людям. И всем этим Вы занимаетесь не самостоятельно, а с нашей полноценной правовой поддержкой.

Решайтесь!

Если Вы так и не поняли, чем отличается франшиза юридических услуг от школы антиколлекторов — тогда Вам сюда. А на сегодня, у меня все!

С уважением,

Меня зовут Дмитрий Гурьев, я эксперт в области долгового права. Вы можете воспользоваться моими услугами для решения своей проблемы либо заказать курсы для самостоятельного изучения своего вопроса. Мои контакты на этой странице.

Присоединяйтесь!

   

Источник: http://d-gurev.ru/kreditnaya-mediaciya/analiz-kreditnogo-dogovora-kogda-stoit-zadumatsya.html

Что такое кредитный договор? Виды и условия кредитного договора

Анализ кредитного договора

Кредитный договор — документ, имеющий юридическую силу и регулирующий финансовые отношения между кредитором (банк, финансовое учреждение, юрлицо) и заемщиком (физлицо, предприятие). В соглашении прописываются основные положения, обязанности сторон и условия предоставления денежных средств, товара или услуги.

  1. Виды кредитного договора
  2. Условия договора кредита
  3. Права и обязанности сторон
  4. Что будет, если будут нарушены условия договора?
  5. Образец кредитного договора
  6. Как расторгнуть договор кредита?
  7. Срок давности
  8. Разница между договором кредита и займа

Предусмотрено множество классификаций и разновидностей соглашений по долговому обязательству. Основными считаются:

Основные пункты соглашения остаются неизменными независимо от формы кредитования и типа документа.

Основополагающими пунктами, которые непременно включаются в документ:

  • сумма заемных средств;
  • реквизиты сторон;
  • период предоставления кредита;
  • варианты, как обеспечивается обязательство;
  • основные параметры кредитования;
  • размер процентов по ссуде.

Иные условия прописываются на усмотрение одной или обеих сторон в зависимости от конкретной ситуации.

Если анализ платежеспособности заемщика демонстрирует низкий уровень доверия или способность возврата денег, то кредитор имеет полное право отказаться от заключения соглашения.

Заемщик в свою очередь может не подписывать документ, если считает его невыгодным или обнаруживает пункты, которые не соответствуют его требованиям к займу.

Кредитующая организация вправе корректировать основные параметры договора, если это было изначально предусмотрено договором. При этом финансовое учреждение в обязательном порядке должно оповестить о внесенных изменениях заемщика.

Если документ не предусматривает корректирования в период действия кредита, то изменить его в одностороннем порядке не имеет права ни одна из сторон.

Права и обязанности сторон

Когда договор подписан кредитор обязывается предоставить заемщику обозначенную сумму. Клиент в свою очередь обязан погашать, указанные в документе, платежи в срок. Остальные пункты, прописанные в соглашении, тоже являются необходимыми для выполнения, если нет оговорки, что они могут не выполняться по усмотрению одной из сторон.

Если один из субъектов финансовых правоотношений нарушает условия договора, ущемленная сторона может в одностороннем порядке потребовать расторжения соглашения.

Большинство стандартных банковских договоров составляются, ориентируясь исключительно на защиту интересов финансового учреждения, а не клиента.

Поэтому нужно с особым вниманием изучать все пункты документа, чтобы знать права и обязанности.

В зависимости от степени тяжести нарушения и политики компании применяются меры наказания, предусмотренные обоюдным соглашением или действующим законодательством РФ. В случае возникновения спорной ситуации пострадавшая сторона обязана предоставить подтверждение нарушения, а ответчик парировать ответ контраргументами.

Исходя из того, кто нарушил условия, последствия могут быть различными.

Банком

Если финансовое учреждение нарушает условия собственного договора, то клиент вправе отказаться от дальнейшего выполнения соглашения и потребовать компенсации собственных потерь.

Кредитные отношения регулируются гражданским кодексом России и законом «О защите прав потребителей».

В международном праве основным актом, регулирующим данную сферу, являются «Руководящие принципы для защиты прав потребителей», принятые ООН.

Если решить спорную ситуацию с банком мирным путем не получается, следует подготовить доказательную базу и обратиться в суд. Лучше предварительно проконсультироваться с опытным юристом.

Заемщиком

При нарушении договоренности клиентом, получившим ссуду от банка, финансовая организация применяет предусмотренные действующим законодательством России и условиями договора. Если проступок не слишком серьезный, к примеру, разовый пропуск обязательного платежа, то чаще всего применяется стандартный штраф.

При систематическом пропуске платежей, помимо процентов и штрафов, начисляются пенни или дополнительные комиссии. Если клиент продолжает не выполнять условия, то банк вправе подать в суд или уступить долговое обязательство коллекторскому агентству.

Образец кредитного договора

На скриншоте ниже представлен образец кредитного соглашения.

Чтобы аннулировать действие договора, необходимо иметь веские основания. Расторгнуть его можно как по обоюдному согласию сторон, так и в одностороннем порядке. Причиной для отмены документа является неразрешимые разногласия, которые были неизвестны в момент заключения.

Потеря работы не является веским основанием, поскольку в такой ситуации необходимо составлять заявление на реструктуризацию долга. Основанием для заемщика является нарушение или незаконное изменение условий договора. Чтобы подтвердить свою правоту, следует подготовить качественную доказательную базу.

Банк может расторгнуть договор, если клиент систематически не платит, уклоняется от выплаты задолженности или нарушает условия соглашения.

Согласно действующему законодательству РФ срок давности для востребования задолженности по кредитному договору составляет 3 года. Если в течение этого времени банк не сможет взыскать средства с заемщика, то после завершения 3-летнего периода, подать иск уже нельзя.

Отсчет срока начинается с момента совершения нарушения условий договора. Если в договоре прописан конкретный период, когда задолженность должна быть погашена, то отсчет начинается с момента окончания.

Кредитный договор — неотъемлемый атрибут, с помощью которого регулируются финансовые отношения кредитора с заемщиком. Его основная цель — соблюдение законодательных норм и персональных интересов обеих сторон.

Источник: https://www.Sravni.ru/enciklopediya/info/kreditnyj-dogovor/

Как читать кредитный договор и на что обратить внимание?

Анализ кредитного договора

Когда банк наконец-то дает согласие предоставить вожделенный кредит, велик соблазн «подмахнуть» кредитный договор не читая. Результатом такого легкомыслия могут стать неприятные сюрпризы – от повышенной процентной ставки до внезапного отказа в предоставлении уже одобренного кредита. Портал «Кредиты.ру» разъясняет, как избежать возможных «подводных камней».

Все страницы имеют значение — подводные камни договора

При оформлении экспресс-кредита в магазине, на небольшую сумму и короткий срок (до 6 месяцев), обычно выдают два-три листочка – сам договор и нечто вроде «памятки заемщика» со способами погашения. Прочесть их легко, но, увы, не все заемщики тратят на это время.

Солидный потребительский кредит, кредит на бизнес, а уж тем более – ипотеку, всегда сопровождает толстый пакет документов.

При взгляде на него становится тоскливо и муторно — неужели так необходимо изучать всю эту макулатуру? Ведь достаточно просмотреть по диагонали…

Стоп. «Просмотр по диагонали» — это первая ловушка для заемщика. Банк не выдает бесполезной макулатуры. Каждая страница с текстом имеет значение. Более того, самое важное для заемщика условие может быть напечатано на самом невзрачном листе, внизу и мелким шрифтом.

Например: «в таком-то случае банк имеет право в одностороннем порядке изменить процентную ставку».

Или: «в случае неисполнения заемщиком обязательств по договору в течение такого-то срока, банк имеет право передать просроченную задолженность для взыскания третьим лицам».

Подписав такую страничку, вы развязываете банку руки, если он пожелает сделать ваш кредит дороже, или в период вашей финансовой нестабильности передать долг коллекторам.

При заключении кредитного договора, на любой срок и сумму, непременно целиком читайте не только договор, но и все приложения. Так как правильно читать кредитный или ипотечный договор и на что обратить особое внимание?

Все кредитные договоры составляются по единому принципу. График платежей – чрезвычайно важная часть банковского документа.

В нем зафиксированы не только ваши ежемесячные расходы по основному долгу, но и дополнительные платежи, а также сумма, которую вы в конечном итоге выплатите банку за пользование его деньгами (полная стоимость кредита).

Согласно указанию Банка России 2008-У от 13 мая 2008 года, банки обязаны сообщать клиентам полную стоимость кредита (годовую процентную ставку и все прочие комиссии, разовые и ежемесячные выплаты, включенные в график платежей). Поэтому размер полной стоимости кредита должен быть отражен в составе кредитного договора.

Пример расчета эффективной расчетной ставки (полной стоимости кредита):

  • Сумма кредита: 100 000 рублей;
  • Ставка: 18% годовых;
  • Ежемесячная комиссия за обслуживание кредита: 1% от суммы кредита;
  • Срок кредита: 12 месяцев;
  • Метод погашения: аннуитетный платеж (равные ежемесячные выплаты на всем протяжении срока кредитования).
  1. Ежемесячный платеж, рассчитанный по формуле с использованием коэффициента аннуитета, составляет: 9168 рублей;
  2. Ежемесячная комиссия за ведение счета составляет: 1000 рублей;
  3. Общая сумма ежемесячного платежа: 9168 +1000 = 10 168 рублей;
  4. Всего за 12 месяцев вы выплатите банку 10 168 *12 = 122 016 рублей.

Это и есть полная стоимость кредита, которая должна быть отражена в кредитном договоре. Переплата составит 22016 рублей.

Реальная ставка по кредиту: 22016/100 000 = 22% (а не 18%).

Какие условия в договоре могут лишить кредита

Вы получили одобрение банка, подписали кредитный договор, пришли за деньгами… И вдруг вам сообщают, что кредит не выдадут.

Фантастика? Ничего подобного – такова банковская практика, основанная на гражданском законодательстве (а именно – на статье 821 ГК РФ: наличие обстоятельств, свидетельствующих о том, что предоставленная заемщику сумма не будет возвращена в срок). Вот тут-то и всплывают все подводные камни кредитного договора.

В число таких обстоятельств банк, по своему усмотрению, может включить несвоевременную или неполную оплату комиссии за выдачу кредита, невнесение к определенной дате первоначального взноса по ипотеке на расчетный счет, а также отказ заключить дополнительный договор страхования (на случай тяжелой болезни или смерти заемщика).

Особенно «приятно» получить неожиданный отказ накануне ипотечной сделки, когда речь идет о миллионных суммах.

Но минимизировать риск подобного развития событий можно, если еще на стадии заключения договора внимательно прочесть разделы «Условия предоставления кредита», а также «Обязательства заемщика».

В эти разделы, помимо основных требований, (подтверждение платежеспособности и гарантия своевременного погашения), включены все пункты, которые банк считает существенными для выдачи кредита. Заранее оцените, можете ли вы исполнить эти требования точно в срок и в полном объеме.

Подведем итоги

Каждый раз, когда вы вступаете в отношения с банком по схеме «кредитор-заемщик», соблюдайте три правила:

  1. Прочитывать от корки до корки не только сам кредитный договор, но и все, что к нему прилагается;
  2. По всем пунктам, которые кажутся вам сомнительными или непонятными, просите у кредитного менеджера подробных разъяснений, а при необходимости – наглядных расчетов. Правильно составленный кредитный договор – ваш щит от будущих проблем;
  3. Если вы не уверены, что все поняли и подсчитали правильно, попросите выдать вам типовой образец кредитного договора, и проконсультируйтесь с юристом.

Время и силы, вложенные на стадии изучения договора, окупятся сторицей, поскольку избавят вас от лишних издержек и хлопот в процессе погашения кредита. Помните: кто предупрежден — тот вооружен.

Credits.ru советуют заемщикам обратить внимание на статью 29 Федерального закона «О банках и банковской деятельности».

Согласно ей, кредитная организация не имеет права в одностороннем порядке изменять процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам), комиссионное вознаграждение и сроки действия этих договоров с клиентами, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом или договором с клиентом.

Самый верный способ для заемщика понизить риски – получить максимально полную информацию об условиях кредита ДО ПОДАЧИ ЗАЯВКИ В БАНК. Так вы сэкономите время и деньги, поскольку перед подписанием договора против вас будет работать желание и возможность во-вот получить необходимую сумму. В такой ситуации резко изменить свое решение взять кредит именно в этом банке довольно трудно.

Рассказать только о выгодах, умолчать о рисках, подчеркнуть легкость процедуры оформления – и клиент не откажется. Кому захочется снова ходить по банкам, просить свое руководство выдать справки и т.д.

, когда «остается только подписать договор» — и деньги на руках? На этой психологической уловке и основана работа банков по привлечению клиентов.

Именно поэтому внимательное чтение договора по кредиту так важно.

Анастасия Ивелич, редактор-эксперт

Источник: https://credits.ru/publications/364138/kak-chitat-kreditnyj-dogovor/

Анализ кредитного договора и минимизация рисков

Анализ кредитного договора

Анализ кредитного договора проводится с целью выявления нарушений его условий одной из сторон. Заемщики и банки могут проверять выполнение пунктов соглашения и в случае выявления нарушений обращаться в суд на основании ст. 3 ГПК РФ.

Бесплатная первичная консультация юриста

Юридический департамент procollection.ru рассмотрит Вашу долговую ситуацию или вопрос. Подскажем, что делать дальше.

Звоните — консультация по телефону бесплатно:

  • +7 (964) 622-42-42
  • +7 (925) 772-28-14

Также пишите нам ВКонтакте: https://.com/club177615927 или обращайтесь по контактам на сайте

Договорные отношения подразумевают равноправное положение сторон на основании ст. 421 ГК РФ и ст. 1 Конституции РФ. Но типовое соглашение которое предлагает подписать кредитор не оставляет заемщику возможности выбора. Следовательно, стандартный договор займа изначально нарушает законодательство.

Основания применимые для расторжения кредитного договора (ст. 450 ГК РФ):

  1. Нарушение условий, повлекшее потери для одной из сторон. Например, банк увеличил процентную ставку или уменьшил выплаты по вкладу.
  2. Кредитор увеличил или уменьшил сумму займа. Распространенное явление для кредитных карт.
  3. Банк указал начисление процентов НА использование выданной суммы, а не ЗА ее пользование. Подобное нарушение происходит в 99% случаев и служит поводом для обращения в суд.

Важно! Для того чтобы понять ситуацию и выработать стратегию защиты или нападения необходимо проанализировать кредитное соглашение и выявить слабые моменты для обеих сторон.

Самостоятельный анализ

Если вы не являетесь юристом, то мы не рекомендуем вам самостоятельно разбираться в тонкостях гражданского права. Во-первых, вы можете что-то упустить, во-вторых, неправильно понять условия соглашения.

Мы подготовили для вас небольшое руководство, на что в первую очередь нужно обращать внимание при самостоятельном анализе:

  • срок договора;
  • основное тело кредита;
  • условия штрафов;
  • даты ежемесячных платежей;
  • возможность выпуска кредитки под этот договор;
  • комиссии, например, комиссия ссудного счета незаконна;
  • страхование;
  • судебные споры;
  • какие персональные данные необходимо предоставлять;
  • возможность досрочного погашения.

Изучите данные пункты еще на стадии подписания. Найдите среди знакомых юриста и дайте ему прочитать соглашение. Типовая форма документа скрывает множество подводных камней для заемщика. Изменить ничего не дадут, а попасть в долговую яму вполне реально.

Кредитный договор анализирует адвокат (юрист)

Правовой анализ кредитного договора специалистом, является верным решением со стороны клиента банка. Пускай вы не можете менять условия, но выявите для себя угрозу или, наоборот, лазейку для судебного спора в будущем.

Обратите внимание, что если вы являетесь положительным клиентом для финансовой организации, то вам пойдут навстречу и сделают индивидуальное соглашение. Такой же принцип действует у ростовщиков, которые ссужают деньги под залог недвижимости.

Битва адвокатов неизбежна при частном кредитовании. Здесь нет типовых бланков, а есть выгода для обеих сторон. Каждый выторговывает лучшие условия.

В судебной практике немало случаев, когда в погоне за прибылью кредитор давал деньги под залог квартиры, а потом не мог ее отсудить. Юристы должников находили дыры в соглашении и оспаривали его. Конечно, с банком такое не прокатит. Там все держится на бумагах и проигрыш при залоге невозможен.

Старайтесь искать юристов с репутацией. Почитайте отзывы на форумах, спросите у знакомых. Крупные кредиты подразумевают большие долги, поэтому выбирайте организацию с умом.

Цессия

Договор цессии заключается на основании ст. 382 Гражданского кодекса и служит основание для переуступки прав требования третьим лицам (коллекторам).

Если вы анализировали свой договор займа, то наверняка обратили внимание, на пункт, в котором сказано, что в случае просрочки, ваш долг отдадут третьим лицам. То есть вы «добровольно» подписались под возможностью продажи своего долга в коллекторские агентства (КА). В противном случае денег вам бы не выдали.

Важно! С 1 января 2017 года заемщик может потребовать от кредитора отозвать свой долг из КА на основании Федерального закона 230, а возникший спор решать в судебном порядке.

Ознакомить должника или его представителей с соглашением цессии должны коллекторы, а не банк. Обычно его отправляют по электронной почте, но можно запросить и бумажную копию. Правда, для этого необходимо обратиться в суд. Коллекторы почему-то не любят предоставлять его по первому требованию.

Агентский договор

Данное соглашение применимо ко многим областям бизнеса и правовых отношений. Регулируется ст. 1005 Гражданского кодекса. Банки отдают в работу должников в КА, именно на основании этого документа.

Фактически сотрудники взыскания берут на себя обязанность представлять банк на определенное время (до трех месяцев) в переговорах с должником.

Важно! Запросить копию данного договора можно в банке или коллекторского агентства.

Итог

Если вы собираетесь взять кредит или попали в сложную ситуацию и стали должником, вам нужно проанализировать свой кредитный договор. Из полученных данных станет ясно, как себя защитить.

Источник: https://procollection.ru/analiz-kreditnogo-dogovora/

Кредитный договор: на что обратить внимание

Анализ кредитного договора

Главным моментом при оформлении кредита является подписание кредитного договора. Это – очень важная бумага, в которой прописаны все права и обязанности как кредитной организации, выдающей ссуду, так и заемщика.

Этот документ может быть написан таким языком, что без юридического или экономического образования понять все его детали будет сложно.

А если этого не сделать, то впоследствии, по незнанию, можно получить ненужные проблемы, связанные с погашением долга.

Однако, большая часть банков использует типовые кредитные договоры, в которых отражены одни и те же нюансы. Поэтому, чтобы обезопасить себя, достаточно просто знать, на что следует обратить внимание перед подписанием, и какие моменты надо уточнить или даже оспорить. Обо всем это мы и поговорим в данной статье.

Различные реквизиты

В договоре могут быть указаны данные как организации, выдающей заем, так и самого заемщика. Все их лучше сверить и уточнить, чтобы впоследствии не получить ненужных проблем.

Также есть такая вещь, как целевой кредит, то есть кредит, выдаваемый для определенной цели. Наиболее известным типом таких кредитов является ипотека.

В этом случае прямо в договоре указывается, на что должны быть потрачены деньги. В случае с ипотекой следует обязательно проверить адрес объекта, на покупку которого выделяются средства.

Если он не совпадет с реальным, то зарегистрировать жилье и получить налоговый вычет в ФНС будет невозможно.

Сумма средств и дата их получения

Иной раз деньги выдаются не сразу по подписании договора, а после предоставления клиентом определенного набора бумаг. Например, банк может требовать оформления договора страхования и ждать соответствующих документов.

В этом случае список таких бумаг должен быть указан в договоре. Он должен быть четким и исчерпывающим, без формулировок “и другие”, “и так далее”. Также желательно указать максимальную дату выдачи средств.

Все это помешает кредитной организации бесконечно гонять клиента туда-сюда с бумагами, замедливая процесс выдачи кредита.

Способ получения денег

Рано или поздно банк одобрит ту или иную сумму. Останется вопрос, каким образом перечислить ее клиенту. Деньги могут быть отданы наличными или переведены на счет или карту клиента. Также, в случае с ипотечным кредитом, деньги могут переводиться напрямую на счет продавца после смены владельца его жилья на покупателя и заемщика.

Важно, чтобы все эти моменты были отражены в договоре. Проценты начинают высчитываться с момента выдачи денег клиенту тем или иным способом. Потому способ должен быть четко указан в договоре, а дата выдачи должна легко проверяться впоследствии.

Банк имеет право попросить клиента зарегистрировать отдельный счет для перевода кредитных средств.

Помимо прочего, есть такое понятие, как срок доступности денежных средств. Это – период времени, в течение которого заемщик может получить свои деньги из банка.

График платежей

Также к каждому кредитному договору прикрепляется график платежей по кредиту. Из него можно узнать, когда и сколько надо будет платить, каков срок окончания платежей, а также – какую долю в ежемесячном платеже составляют проценты по кредиту.

Следует помнить, что помимо процентной ставки, на размер переплаты влияют и дополнительные комиссии. Потому, согласно закону, банк обязан указать полную стоимость кредита с учетом всех возможных комиссий. Она указана в верхнем правом углу первой страницы договора в процентах. Именно столько процентов вы в итоге и переплатите банку от общей суммы кредита.

Как рассчитывается полная стоимость кредита

Также в договоре вы найдете схему начисления процентов. Она может быть дифференцированной или аннуитетной.

При дифференцированной схеме доля процентов в ежемесячном платеже постоянно снижается, а доля тела кредита остается неизменной.

При аннуитетной схеме все платежи равны, но в начале выплат они почти целиком состоят из процентов, а ближе к концу – их тела кредита.

Чаще всего банки предлагают аннуитетную схему.

Смена условий договора

По законам РФ банк имеет права увеличивать процент в одностороннем порядке в том случае, если Центробанк повысит ставку рефинансирования. В этом случае банк обязан уведомить о грядущем повышении заемщика минимум за 14 дней до смены условий.

Данная норма является законной. Однако, заемщик может постараться обезопасить себя, обговорив и уменьшив список случаев, в которых кредитная организация сможет повышать ставку.

Обязанности клиента

Также в договоре указано, что обязан сделать заемщик в отношении банка. Например, могут требоваться документы о доходах, обязательное уведомление банка о смене места прописки, страховка жизни.

Данный список также должен быть максимально точным. Никаких трактовок, вроде “и иные”, “а также прочие по усмотрению организации” допускать нельзя.

Досрочное погашение кредита

Клиент может досрочно погасить свой кредит как полностью, так и частично. Никаких препятствий в этом желании банк чинить не имеет права, как и выставлять дополнительных комиссий. Клиент просто должен уведомить банк о желании досрочного погашения за 30 дней до внесения средств на кредитный счет.

Как оформить досрочное погашение кредита

Иногда и сам банк может потребовать досрочного погашения. Делается это в следующих случаях:

  • неисполнение заемщиком своих обязательств по договору;
  • использование кредита не по указанному в договоре назначению;
  • снижение стоимости залога вследствие тех или иных причин.

Список подобных условий должен быть четким и исчерпывающим и также указываться в договоре.

Комиссии и штрафы

К кредиту могут прилагаться дополнительные услуги. Например, смс-банк, ведение счета сотрудниками банка, страховка. За них также следует платить, и порядок оплаты указывается в кредитном договоре, на что следует обратить внимание.

Также в договоре указывается порядок начисления штрафов за просрочки или другие нарушения договора. С ними также лучше ознакомиться до подписания договора и в случае возникновения вопросов или претензий, обсудить это с банковским служащим.

Как не допустить просрочек

Источник: https://online-credit-expert.ru/kreditnyj-dogovor-na-chto-obratit-vnimanie/

На что обратить внимание при подписании кредитного договора

Анализ кредитного договора

Реклама

Кредитный договор накладывает на заемщика серьезные финансовые обязательства и требует ответственного подхода. Невнимательность при заключении сделки может привести к большим долговым проблемам.

Гражданам без юридического и финансового образования бывает сложно понять, каким нюансам следует уделить внимание.

Но с учетом того, что все банки используют стандартные договоры с типовыми условиями, достаточно иметь общее представление о том, что имеет принципиальное значение с точки зрения финансовых рисков. Об этих пунктах и поговорим в статье.

Реквизиты

В первую очередь, следует проверить наименование, реквизиты кредитора и персональные данные заемщика. Особое значение имеет орфография и корректность написания объекта, на приобретение которого выдает целевой кредит (особенно, если это ипотека).

В дальнейшем кредитный договор будет нужен для регистрации квартиры и получения вычета в ФНС — ошибки в реквизитах делают эту процедуру невозможной.

Где выгоднее всего получить ипотечный кредит ⇒

Сумма и даты

Дата выдачи ссуды может зависеть от определенных событий, например, предоставление клиентом каких-либо справок. Это может быть, например, бумага о сдаче документов на регистрацию прав собственности на квартиру.

Перечень необходимых справок должен быть ограниченным и четким. В списке условий не должно быть формулировок «и иные».

Фраза «а также другие документы…» дает банку основание постоянно требовать новые справки и затягивать с выдачей заемных средств.

Где можно получить кредит по паспорту и без справок ⇒

Выдача средств

Банки выдают одобренную сумму наличными через кассу, переводят на счет или карту. Это может быть счет клиента или продавца, который продает квартиру или автомобиль. Например, ипотечные средства переводятся продавцу после подтверждения им передачи документов для постановки на учет.

ТОП лучших банков, в которых можно взять кредит наличными ⇒

Кредитор вправе потребовать, чтобы заемщик зарегистрировал счет для этих целей, и отразить этот момент в договоре.

Проценты начисляются с момента поступления денег на счет (выдачи на руки), а не с момента заключения сделки. В договоре должен быть указан срок доступности средств, то есть промежуток времени, в течение которого клиент может забрать одобренные деньги.

График и проценты

К договору должен быть прикреплен график внесения платежей в счет долга. Банк обязан сообщить клиенту эффективную ставку (полную стоимость кредита с учетом всех комиссий и сборов) и размер всех выплат. Следует уточнить, можно ли менять сроки выплат и взимается ли за это комиссия.

Банки, в которых сейчас самые низкие процентные ставки ⇒

В договоре указывается один из двух способов начисления процентов.

Первый — дифференцированный. Ежемесячная сумма % вычисляется как остаток по основному долгу, умноженный на ставку. В рамках этого способа основная задолженность погашается одинаковыми частями, а сумма процентов постепенно уменьшается с каждым месяцем.

Пример: выдан кредит 600 т.р. под 20% годовых, на срок 1 год.

Сумма первого платежа: 600000/12 + 600000*20%/12 = 50000+100000= 60000 р.

Второй платеж: 600000/12+(600000-50000)*20%/12 = 59167 р. и т.д.

Второй способ — аннуитетный («сложные» платежи). Размер таких платежей всегда одинаковый, но в первое время основная часть ежемесячных выплат приходится на проценты, остальная незначительная доля отводится на основной долг. Постепенно соотношение этих частей меняется, под конец срока клиент выплачивает только тело займа.

Расчет аннуитетных платежей можно проверить самостоятельно в Excel с помощью функции ПЛТ.

Одностороннее изменение условий

Согласно п.1 ст.450 ГК РФ, банки вправе указывать в договоре пункт о возможности одностороннего увеличения процента при изменении Центробанком ставки рефинансирования. Это законная норма, которую заемщик должен учесть при заключении сделки.

Реклама

В одностороннем порядке кредитор вправе повысить ставку, письменно предупредив об этом клиента за 14-30 дней. Чтобы обезопасить себя, необходимо попытаться договориться банком, чтобы в договоре стоял ограниченный список случаев для пересмотра процентной ставки.

Обязанности заемщика

Договором определяются обязанности клиента, например, принести документы о зарплате, застраховать жизнь, трудоспособность или объект, купленный за счет ссуды.

Перечень обязанностей и документов должен быть конкретизированным и однозначным, без фраз «и так далее» и «иные». Если сделка требует страхования, необходимо уточнить, в любой ли компании можно оформить полис или ее только в той, которую утвердил банк.

Досрочное погашение

Банк вправе потребовать досрочный возврат задолженности в следующих случаях:

  • ненадлежащее исполнение обязательств;
  • снижение рыночной стоимости залога;
  • использование кредитных средств не по целевому назначению;
  • непредоставление сведений о смене места работы, прописки, фамилии (в случае, если по договору заемщик обязан уведомить об этом банк) и т.д.

Перечень таких условий должен быть четким и ограниченным, без формулировок «и иные».

Как правильно гасить кредиты досрочно ⇒

Если в договоре стоит формулировка «… вернуть сумму основного долга и причитающиеся проценты…», значит плательщик должен вернуть проценты за весь срок кредитования, а не за фактический период пользования.

Особое внимание следует обращать на пункт, регулирующий порядок досрочной оплаты кредита по инициативе клиента. Требование кредитора об уплате комиссий при досрочном возврате является незаконным, даже если это указано в договоре.

Кроме того, банк не имеет права ограничивать клиента в желании досрочного закрытия кредита (полного или частичного). Иногда указывается требование заранее уведомить банк о досрочной оплате.

Комиссии

В отдельных случаях кредитные организации не требуют плату за страховой полис или выдачу займа в момент оформления, а включают ее в сумму задолженности. Допустим, клиенту одобрили 100000 р., а с учетом дополнительных комиссий размер долга, на которую начисляются %, увеличивается, например, до 105 тыс. р. Таким образом, сумма переплаты по кредиту существенно возрастает.

При этом банк может не указывать в договоре конкретный размер комиссии, а поставить формулировку «в соответствии с тарифом…». В этом случае клиенту необходимо заранее ознакомиться с тарифами.

Кредитор может взимать комиссии за следующие операции:

  • выдачу денег;
  • SMS-уведомление;
  • ведение счета и т.д.

Расходы могут быть разовые или постоянные (ежемесячные или ежегодные).

Помимо комиссий, банк может подключить клиента к программе страхования или включить в договор пакет дополнительных услуг. Этот нюанс необходимо учитывать до заключения сделки.

Где взять кредит без страховки и переплат ⇒

Штрафы

Порядок начисления штрафов, пеней и неустоек прописывается в отдельном разделе договора. Здесь же кредитор должен перечислить все случаи, за которые предусмотрены штрафные санкции, их размер и порядок погашения. Как правило, при получении платежа банки сначала погашают задолженность по пеням, затем по процентам и в последнюю очередь — по телу кредита.

При несвоевременной оплате долга кредитор вправе не только начислять штрафы, но и списывать деньги со всех счетов, открытых в этом банке. Такая мера законна только в том случае, если это прописано в договоре.

Стоит ли брать кредит на погашение другого займа ⇒

Права кредитной организации

Этот пункт может нести много рисков для заемщика, например, в случае ненадлежащего исполнения обязательств. В договоре должны быть четко прописаны права банка по взысканию задолженности, условия изъятия объекта залога (авто или квартиры), порядок переуступки прав требования 3-им лицам, а также срок, в течение которого банк должен уведомить клиента об этой переуступке.

Реклама

РЕШЕНИЕ ПО КРЕДИТУ ЗА 1 ЧАС

Все полезные статьи о кредитах

Вам помогла эта статья? Не скупитесь, поделитесь ей с другими!

Источник: https://UsloviyaKredita.ru/kreditnyj-dogovor

В законе
Добавить комментарий

;-) :| :x :twisted: :smile: :shock: :sad: :roll: :razz: :oops: :o :mrgreen: :lol: :idea: :grin: :evil: :cry: :cool: :arrow: :???: :?: :!: