Процентная политика коммерческого банка: понятие и сущность

Содержание
  1. Депозитная политика коммерческого банка: понятие и принципы
  2. Задачи политики
  3. Субъекты и объекты депозитной политики
  4. Как формируется депозитная политика коммерческого банка
  5. Как реализовывается депозитная политика
  6. Инструменты
  7. Факторы, влияющие на депозитную политику
  8. Кредитная политика банка, инструменты кредитной политики коммерческого банка, факторы и направления, риск политики банка, требования и цели
  9. Кредитная политика коммерческого банка
  10. Факторы, влияющие на кредитную политику
  11. Направления кредитной политики банка
  12. Риск кредитной политики банка
  13. Требования кредитной политики банка
  14. Цели кредитной политики банка
  15. Аппарат управления кредитными операциями и полномочия сотрудников банка
  16. Организация кредитного процесса на различных этапах реализации кредитного договора
  17. Банковский контроль и управление кредитным процессом
  18. Кредитная политика в работе с юридическими лицами
  19. Кредитная политика в отношении физических лиц
  20. Сущность кредитной политики банка
  21. кредитной политики
  22. Процентная политика коммерческого банка
  23. По третьему направлению ведется довольно активная работа по вхождению Банка в глобальные программы торгового финансирования, проводимые ЕБРР, МФК, а также в программы финансирования СМБ, проводимые ЕБРР, МФК, DEG, KfW Bank и другими международными финансовыми институтами. В настоящий момент положительного результата нет, так как указанные институты не устраивает ряд моментов в структуре кредитного портфеля, активов и т. д. Но дальнейшая работа ведется: на каждый поступающий запрос дается четкий и подробный ответ. Возможно, в 2012 г. Банку удастся войти хотя бы в одну из программ. В 2013 г. планируются дальнейшее развитие и усиление позиций ОАО «Росгострах-Банк» на всех перечисленных направлениях развития международного бизнеса. [19]

Депозитная политика коммерческого банка: понятие и принципы

Процентная политика коммерческого банка: понятие и сущность

Шрифт A A

Депозитная политика коммерческого банка предполагает ориентированность кредитной организации на определенную группу или группы клиентов-вкладчиков. Коммерческие банки формируют депозитную политику, исходя из анализа потребностей и возможностей людей делать вклады и анализа предложений банков-конкурентов.

Депозитная политика кредитной организации — это система организационных элементов её деятельности по привлечению банковских вкладов.

Депозитная политика закрепляется в виде «Положения о депозитной политике» или «Положения о порядке привлечения денежных средств во вклады и открытии и ведении клиентских счетов». Документы разрабатываются ежегодно.

Положения депозитной политики соответствуют общей стратегии банка на рынке финансовых услуг и определяют виды вкладов, виды вкладчиков, сроки вкладов, процентные ставки и другие условия вкладов и счетов. Депозитная политика задает количественные и качественные цели в сфере привлечения вкладов.

Задачи политики

Задачами депозитной политики являются:

  • формирование прибыли банка;
  • привлечение ресурсов;
  • обеспечение ликвидности.

Эффективная деятельность кредитной организации предполагает извлечение максимальной выгоды из разницы между процентами, полученными банком от заёмщиков по кредитам и процентами, уплаченными банком вкладчикам по депозитам, что собственно и формирует основную часть прибыли банка.

Депозитная политика решает задачу привлечения ресурсов, которые далее идут на выдачу кредитов и позволяют банку получать доход.

Банковская ликвидность — это способность кредитной организации своевременно и в полном объёме выполнять свои обязательства, особенно по депозитам. Нормативы банковской ликвидности устанавливаются Центральным Банком и представляют собой определённое соотношение между активами и обязательствами банка. Невыполнение нормативов может привести к отзыву лицензии.

Принципы депозитной политики — это основополагающие правила, которые коммерческий банк соблюдает при её разработке и реализации.

Принципы банковской депозитной политики можно разделить на два вида:

Общие существуют на двух уровнях:

  • уровень Центробанка;
  • уровень коммерческих банков.

Специфические применяются на уровне коммерческих банков.

Выделяют следующие общие принципы:

  • принцип научной обоснованности;
  • принцип комплексности;
  • принцип оптимальности и эффективности;
  • принцип единства элементов депозитной политики.

Специфические принципы:

  • принцип оптимального уровня затрат;
  • принцип безопасности;
  • принцип надёжности.

Принцип научной обоснованности означает, что при разработке политики применяются только надёжные, доказанные и проверенные методы.

Разработка депозитной политики требует комплексного подхода, так как она должна быть связана с общей стратегией банка и является одним из основных элементов системы получения прибыли банка.

От депозитной политики требуется оптимальность и эффективность, так как, с одной стороны, она должна обеспечивать уровень процента по депозитам, позволяющим банку получить прибыл. С другой стороны, процентные ставки должны быть достаточно высокими, чтобы привлекать вкладчиков.

Элементы депозитной политики должны складываться в единую систему, чтобы обеспечивать эффективность её реализации.

Принцип оптимального уровня затрат означает возможность последующего получения банком запланированного уровня доходности и прибыли.

Безопасность операций банка предполагает обеспечение защиты вкладов клиента с помощью применения различных технических средств, контроля системы безопасности банка, а также проведения разъяснительной работы с вкладчиками.

Надёжность банка при совершении депозитных операций характеризует выполнение банком нормативов по соотношению обязательств и активов.

Субъекты и объекты депозитной политики

Субъектами депозитной политики являются коммерческий банк и его вкладчики. Объектами же депозитной политики являются депозитные продукты. Депозитными продуктами являются денежные и металлические вклады, депозитные сертификаты.
Согласно статье 837. ГК РФ, существует два вида вкладов:

  • срочные;
  • до востребования.

Центральный Банк классифицирует вклады по ряду дополнительных признаков: вид клиента, срок и сумма вклада.

Договор срочного вклада заключается на условиях возврата по истечении определённого срока. Договор вклада до востребования заключается на условиях возврата по требованию.

Внесение вкладчиком денежных средств на банковский депозит осуществляется по договору банковского вклада.

Физические лица вправе в любой момент потребовать деньги с банковского вклада, не будет выплачен только процент, кроме вкладов, по которым предусмотрено льготное досрочное расторжение. Это отличает банковский вклад от вложений в долговые ценные бумаги: векселя, облигации.

Депозитный сертификат — это вид ценной бумаги для юридических лиц, выпускается на определённую сумму и удостоверяет право владельца на получение по истечении оговорённого срока основной суммы и указанных процентов.

Обратите внимание! В эпоху коронавируса все ищут дополнительные возможности заработка. Удивительно, что альтернативными способами зарабатывать можно гораздо больше, вплоть до миллионов рублей в месяц. Один из наших лучших авторов написал отличную статью про заработок на играх с отзывами людей.

Как формируется депозитная политика коммерческого банка

Процесс формирования депозитной политики можно представить в виде следующей схемы:

Процесс разработки депозитной политики коммерческого банка начинается с анализа депозитного рынка. На этом этапе определяются потребности клиентов различных сегментов рынка, их потребности, изучаются предложения конкурентов.

После анализа необходимо спроектировать общую депозитную стратегию коммерческого банка, определить цели и задачи. Здесь также определяются целевые группы потенциальных вкладчиков.

Далее происходит распределение полномочий и ответственности между структурными подразделениями и сотрудниками банка.
На основании принятой стратегии и целевых сегментов вкладчиков разрабатывается депозитная линейка банка с учётом потребностей клиентов и характеристик продуктов конкурентов.

Перед тем, как продукт будет выведен на рынок, разрабатываются маркетинговые мероприятия по привлечению вкладчиков: реклама, PR. Происходит работа со средствами массовой информации.

Для успешной реализации депозитной политики разрабатывается система управления и контроля с определением контролирующих и ответственных лиц.
Политика должна соответствовать выбранной стратегии банка:

  • ориентация на юридических лиц;
  • ориентация на физических лиц;
  • стратегия универсального банка.

Депозитная политика коммерческого банка должна в полной мере соответствовать его кредитной политике, так как банк должен соблюдать нормативы банковской ликвидности и быть в состоянии своевременно платить по своим обязательствам.

Как реализовывается депозитная политика

Реализацию депозитной политики можно рассматривать в широком и узком смыслах.
В широком смысле это деятельность банка по привлечению депозитов вкладчиков, а в узком смысле — это принятие коммерческим банком мер по поддержанию его ликвидности. Поэтому реализация депозитной политики зависит от состояния внутренней и внешней среды банка, точности прогнозов и изменений деловой среды.

Инструменты

Банки применяют следующие инструменты депозитной политики:

  • виды открываемых вкладов;
  • размеры и виды процентных ставок по вкладам;
  • сроки вкладов;
  • условия пополнения вкладов;
  • условия досрочного снятия средств со вклада;
  • бонусные программы.

Указанные инструменты используются в зависимости от ситуации, сложившейся на рынке депозитов. То есть, учитываются выявленные потребности клиентов, особенности депозитных линеек конкурентов.

Например, при больших сроках и суммах вкладов обычно используются большие процентные ставки. Менее надёжные и малоизвестные банки часто компенсируют высокий уровень риска повышенными процентными ставками.

При лояльных условиях досрочного снятия средств (без потери процентного дохода), ставка вклада устанавливается ниже, чем по вкладам с таким же сроком, но без услуги досрочного снятия средств.

Факторы, влияющие на депозитную политику

На депозитную политику банка влияют как внутренние, так и внешние факторы.
К внутренним факторам относятся:

  • имидж банка;
  • простота оформления вкладов;
  • наличие сети офисов;
  • возможность открытия вкладов online;
  • квалификация персонала и уровень обслуживания;
  • категории клиентов банка.

К внешним факторам относятся:

  • экономическая ситуация: спад, подъём и прочие состояния;
  • демографические факторы: возраст населения, уровень образования, национальность, традиции и прочие особенности;
  • социальные факторы: уровень доходов населения, склонность к сбережению, ожидания;
  • внешнеэкономические факторы.

Перед выбором инструментов депозитной политики, коммерческий банк должен тщательно проанализировать состояние внутренней и внешней среды.

Анализ внутренней среды дает информацию о ресурсах, которые есть в наличии у банка и которые можно использовать при разработке инструментов депозитной политики.

Анализ внешней среды показывает банковским менеджерам возможности применения инструментов на депозитном рынке.

Выявляется текущая экономическая ситуация, на основании чего делаются выводы о необходимости корректировки существующей стратегии банка и разработки депозитной политики на краткосрочную перспективу.

Анализ микроэкономической внешней среды банка обычно проводится по следующим направлениям: потребители, конкуренты, партнеры. Важным решением является выбор целевого сегмента потенциальных вкладчиков на основе полученных данных.

Депозитная политика является важнейшей частью функционирования коммерческого банка. Она направлена на привлечение денежных средств и обеспечение требуемого уровня ликвидности банка.

Построение депозитной политики — это сложный, ответственный процесс, от которого зависит объём и структура привлечённых в депозиты средств, а, следовательно, возможность выдачи кредитов и получения прибыли.

При осуществлении депозитной политики банки используют широкий спектр инструментов банковского маркетинга.

Популярные материалы

Почитать еще

Источник: https://moneyscanner.ru/depozitnaya-politika-kommercheskogo-banka/

Кредитная политика банка, инструменты кредитной политики коммерческого банка, факторы и направления, риск политики банка, требования и цели

Процентная политика коммерческого банка: понятие и сущность

Понятие кредитной политики банка включает в себя ряд факторов, действий и документов, которые определяют дальнейший путь развития учреждения в направлении предоставления займов привлеченным клиентам.

  1. Инструменты кредитной политики банка
  2. Кредитная политика коммерческого банка
  3. Факторы, влияющие на кредитную политику
  4. Направления кредитной политики банка
  5. Риск кредитной политики банка
  6. Требования кредитной политики банка
  7. Цели кредитной политики банка
  8. Аппарат управления кредитными операциями и полномочия сотрудников банка
  9. Организация кредитного процесса на различных этапах реализации кредитного договора
  10. Банковский контроль и управление кредитным процессом
  11. Кредитная политика в работе с юридическими лицами
  12. Кредитная политика в отношении физических лиц
  13. Сущность кредитной политики банка
  14. кредитной политики

С помощью кредитной политики удается четче организовать процесс выдачи займов, определить его основные принципы, взять на вооружение максимально эффективные методы и средства реализации, обозначить ключевые приоритеты и стратегические задачи.

Кредитная политика регламентирует функционирование системы выдачи займов, помогает быстрее и профессиональнее справится с вопросами оформления и движения документов, способствует соотношению кредитной деятельности учреждения с общей стратегией профессиональной деятельности.

В распоряжении коммерческих банков находится достаточно большое количество инструментов, специфика функционирования которых определяются разными факторам. По срокам воздействия инструменты подразделяются на долгосрочные и краткосрочные, по принципу регулирования качественные и количественные, по форме косвенные и прямые, по объектам воздействия – спрос и предложение на финансовые ресурсы.

Все перечисленные выше методы активно взаимодействуют друг с другом в рамках использования в единой системе.

В странах, где экономика находится на высоком уровне развития, центральные банки работают как полностью независимые структуры.

Выражается эта независимость в возможности самостоятельно выбирать виды и способы применения инструментов, которые помогают реализовывать денежно-кредитную политику.

Кредитная политика коммерческого банка

Кредитная политика коммерческих банков понятие более прозаичное. Здесь речь идет о разработке специализированных программ, направленных на кредитование физических и юридических лиц.

Основу кредитной политики коммерческих организаций, как правило, составляет оптимальное соотношение уровня доходности и потенциально возможных рисков, которые обнаруживаются в процессе проведения тех или иных операций. Политика в сегменте кредитования у крупных и опытных коммерческих банков существенно отличается от их видения ситуации у более молодых конкурентов.

По этой причине на рынке есть финансовые учреждения, которые предъявляют повышенные требования к заемщикам и наоборот, те, которые выдают кредиты в буквальном смысле «налево и направо».

Факторы, влияющие на кредитную политику

На кредитную политику финансовых учреждений практически в одинаковой степени влияет ряд микроэкономических и макроэкономических факторов.

В первую группу попадают такие показатели как ликвидность активов в разрезе конкретного предприятия, специализация отдельного банковского учреждения, особенности клиентской базы, привлечение дополнительного финансирования и особенности ресурсной базы. Уровень квалификации персонала в ряде случаев играет решающую роль, поскольку далеко не все специалисты, к примеру, способны работать с неблагонадежными заемщиками.

Среди макроэкономических составляющих в первую очередь хочется отметить уровень конкуренции в банковском секторе, состояние котировок национальной валюты, размеры процентных ставок, инфляция, а также стадия экономического цикла, на прохождении которой находится государство в данный момент.

Не следует сбрасывать со счетов и юридические вопросы, поскольку они способны оказывать влияние на размер банковских резервов, изменение или не изменение процентных ставок, а также других параметров работы посредством направления администрации коммерческих банков соответствующих директив.

Направления кредитной политики банка

Среди основных направлений кредитной политики коммерческих банков хочется выделить такой термин как выработанная политика.

Процесс ее реализации заключается в разработке документов и инструкций, с помощью которых определяются этапы взаимодействия с клиентами и критерии их оценки, особенности регламентирования основных операций, а также другие, не менее важные моменты.

Главной особенностью кредитной политики любого банка справедливо считается ее непостоянный характер. Принятые положения подлежат регулярному пересмотру и доработке в зависимости от изменения экономической ситуации в государстве.

Риск кредитной политики банка

Среди основных рисков кредитной политики банков выделяются ошибки в процессе реализации принятых положений:

  1. Неопытное управление может допустить создание активов низкого качества, что лишит учреждение возможности получения стабильного источника дохода.
  2. Низкое качество работы с персоналом приводит к формированию непрофессионального коллектива, работа которого не лучшим образом сказывается на характеристиках кредитного портфеля финансовой организации.
  3. При отсутствии должного внимания стратегическим задачам и целям управляющие рискуют упустить возможность финансирования рентабельных и экономически перспективных проектов, в результате чего учреждение лишится ряда потенциальных ключевых клиентов.
  4. Среди рисков кредитной политики также значится отсутствие способности завязывать долгосрочные отношения с клиентами, которые способны приносить высокий доход.
  5. Распыляться на высоко конкурентные методы, которые не оправданы в ряде случаев, также не рекомендуется.

Требования кредитной политики банка

Основное требование кредитной политики любого коммерческого банка – необходимость усиленной работы над долгосрочными отношениями с юридическими лицами выступающими в роли заемщиков. В основу такой работы ложатся предварительно утвержденные критерии отбора клиентов.

Как правило, имеется в виду возможность обеспечения полученного займа, наличие собственного капитала адекватного размера, успешный финансово-экономический опыт работы в сегменте на протяжении длительного периода, уровень доходности и устойчивости бизнеса, прозрачность схем, на основании которых формируются доходы и прибыль компании.

В рамках взаимодействия с представителями малого бизнеса определяющее значение играет кредитная история, репутация и личность руководителя.

Цели кредитной политики банка

Главной целью кредитной политики любого банковского учреждения справедливо считается максимизация прибыли на фоне минимизации потенциальных рисков.

Опираясь на возможные варианты соотношения названных составляющих и ресурсов, которые есть в наличии в данный момент, определяются текущие задачи кредитной организации, среди которых контроль над процессом кредитования, технологические особенности проведения операций, а также выбор одного или нескольких направлений кредитования.

Аппарат управления кредитными операциями и полномочия сотрудников банка

Делегированные банку полномочия на осуществление кредитования строго дифференцировано в рублях и долларовом эквиваленте. Организацией функционирования кредитного процесса занимается аппарат управления кредитными операциями.

И полномочия сотрудников банка зависят напрямую от опыта и квалификации персонала. Банк принимает максимальный риск на заемщика в установленной сумме, которая может находиться в пределах 100 тыс. дол. и более.

Сумма кредитования зависит от ряда факторов, включая ранее просроченные ссуды, структуры кредитного портфеля.

На практике сотрудники банка используют ряд приемов, способствующих организации кредитного управления. Влияют факторы: кредитоспособность лица и степень принятых рисков.

Служащий банка рассматривает тип кредитования, сумму и время погашения ранее принятых кредитных обязательств, на основании изученных данных предлагая индивидуальные или комплексные кредитные услуги.

Ответственность за выданные средства чаще всего возлагается на управляющего отделением.

Организация кредитного процесса на различных этапах реализации кредитного договора

Организация кредитного процесса на различных этапах реализации кредитного договора зависит от выполняемой банковскими служащими кредитной политики организации: требования, анализ, методы кредитования.

Представлена этапами формирования перечня заявок, проведения переговоров с потенциальными заемщиками, выставления оценки о целесообразности и степени риска с связи с положительным решением о выдаче денежных средств, процесса оформления ссуды, контроля за исполнением договора и целевым использованием полученных средств, закрытия договора по возврату полной суммы и причитающихся за использование кредита процентов.

Гарантом успешного функционирования кредитной сферы каждого филиала является ответственность сотрудников банка за полное изучение показателей финансовой устойчивости клиента. Таким образом, успешная кредитная политика банка заключается в использовании максимально возможных кредитных средств привлеченными клиентами с минимальными рисками.

Банковский контроль и управление кредитным процессом

Отрасль кредитования приносит максимум прибыли финансово-кредитным организациям при условии, что банк ведет политику постоянного контроля каждого этапа операции.

Предварительный контроль кредитной сделки позволяет из поданных заявлений выбрать лиц, наиболее кредитоспособных.

Текущий контроль выполняют для проверки кредитной истории, предоставленных заемщиком сведений и документов, анализа рисков.

Последующий банковский контроль и управление кредитным процессом выполняется уже после получения клиентом средств и выполняется до окончания действия договора.

Включает этапы по контролю за движением кредитных средств и неизменном финансовом благополучии клиента, по опеке о залоговом имуществе и своевременности проведения платежей.

Эффективное управление кредитным процессом заключается в охране кредитного портфеля.

Кредитная политика в работе с юридическими лицами

Банковская кредитная политика в работе с юридическими лицами подразумевает плодотворное долгосрочное сотрудничество в связи с формированием хорошего кредитного портфеля с минимальными рисками. Отобранным по ряду критериев юридическим лицам будут предложены интересные с точки зрения минимизации затрат условия сотрудничества.

Оценке стабильности юридического лица подлежат факторы чистоты ведения бухгалтерии, доходности бизнеса и его стратегической устойчивости в сложные кризисные времена, наличие собственного капитала и имущества, которое может быть предложено в качестве обеспечения кредитных обязательств.

Кредитная политика в отношении физических лиц

Кредитованием физических лиц занимаются все финансовые учреждения, получившие разрешение на выполнение кредитных операций.

Учитывая кредитную политику конкретного банка, финансовые аналитики рассчитывают доходные программы, предлагаемые клиентам в качестве кредитных продуктов.

 Кредитная политика в отношении физических лиц включает специализированные долгосрочные предложения (ипотека, автокредитоы), индивидуальные кредиты (целевые, льготные), открытие краткосрочных кредитных линий в рамках финансовых возможностей клиентов (кредитные карты).

Кредитной политикой вводят ограничения для заемщиков по возрасту, наличию постоянного дохода и стажа работы, прочим критериям. При оценке фактора платежеспособности проводят анализ кредитной истории, также учитывают наличие денежных остатков на счетах клиентов на конец месяца.

Сущность кредитной политики банка

Сущность кредитной политики банка заключается в совокупности мероприятий, нацеленных на создание таких кредитно-инвестиционных предложений и продуктов, которые позволят минимизировать рискованность операций и получить высокую долю доходности. Практически полную безрисковость дают обеспеченные залогом кредиты, выданные в национальной валюте в условиях экономической стабильности страны.

Однако всегда важно еще и анализировать внешнеэкономические факторы влияния, как нестабильность валют, кризисные факторы, ведущие к неустойчивости. Тогда целесообразно вводить политику ограничения кредитования. Цель кредитной политики заключается в просчете желательной и эффективной для кредитования суммы средств и трат, которыми следует пренебречь.

кредитной политики

кредитной политики банка – индивидуальный вопрос, связанный напрямую с поставленными целями и выбранной кредитной политикой. Стратегия и тактика банковских решений в области кредитования определяет суть политики конкретного учреждения.

Первоочередную стратегическую роль здесь играет приоритетное направление развития.

Ряд финансовых учреждений предпочитают развиваться в одном направлении, как автокредитование или кредитование сельскохозяйственного сектора, к примеру, другие ставят целью обеспечение услугами всей кредитной отрасли.

Тактика включает весь инструментарий и методы выполнения поставленных целей, учитывая формирование правил, ставок, условий. Немаловажные факторы: квалификация и усердие персонала во избежание ошибок и принятия нерациональных решений.

Совет от Сравни.ру: Кредитная политика банка – это универсальный инструмент, от правильности использования которого зависит общий финансовый результат работы конкретного учреждения. Если в одном из банков вам оформили займ, несмотря на испорченную кредитную историю, значит, политика учреждения предусматривает возможность пойти на такой риск. Если отдельный банк занимается исключительно долгосрочным ипотечным кредитованием, значит, такие положения сформулированы в документе о его кредитной политике. К сожалению, основные принципы работы тех или иных банков скрыты от физических и юридических лиц семью печатями. Поэтому потенциальным заемщикам часто приходится самостоятельно определять, на что действительно способна та или иная кредитная организация.

Источник: https://www.Sravni.ru/enciklopediya/info/kreditnaja-politika-banka/

Процентная политика коммерческого банка

Процентная политика коммерческого банка: понятие и сущность

2)путем увеличения объема получаемых процентных доходов за счет расширения круга выполняемых банком операций. [10, с. 15-24]

   Основной целью процентной политики банка является обеспечение максимального финансового результата от проведения банковских операций, связанных с привлечением и размещением денежных средств.

   Поставленная цель достигается в ходе решения двух взаимосвязанных задач, а именно – задачи максимизации процентного дохода от размещения денежных средств и минимизации процентных расходов в результате привлечения ресурсов.

   Размещение и привлечение ресурсов осуществляется в ходе проведения конкретных операций, предусмотренных действующими банковскими лицензиями. Соответственно, и процентная политика банка тесно связана с депозитной и кредитной политикой, реализуемой им. [11, с. 72-75]

  Депозитная политика банка представляет собой банковскую политику по привлечению средств в депозиты и эффективному управлению ими. Депозитная политика коммерческого банка – это стратегия и тактика банка по привлечению средств вкладчиков и других кредиторов и определение наиболее эффективной комбинации источников средств для данного банка.

Целью депозитной политики является удовлетворение нужд ликвидности банка путем активного изыскания заемных средств по мере необходимости.

В связи с этим расширяются возможности получения прибыли, но это связано и с риском, который следует учитывать (в основном это соотношение между привлеченными средствами и доходами, которые можно получить при использовании депозитов). [5, с. 67-69]

Процентная политика банка в вопросах привлечения ресурсов тесно переплетается, как с процентной политикой в области размещения ресурсов, так и с депозитной политикой банка.

При формировании процентной политики банка в области привлечения ресурсов выделяются такие понятия как «объем привлеченных средств» и «реальный объем привлеченных средств к размещению», «стоимость привлеченных средств» и «реальная себестоимость этих средств для банка».

Такое ранжирование необходимо как для правильного определения суммы средств, которая реально может быть размещена, так и для расчета минимально допустимой процентной ставки при размещении этих средств, при которой сама сделка будет прибыльной.

Для процентной политики банка в вопросах привлечения ресурсов более важны понятия, учитывающие ряд дополнительных факторов, влияющих на реальную стоимость привлеченных банком денежных средств, такие как:

1. Нормы отчислений в фонд обязательных резервов, установленные ЦБ РФ и различающиеся для конкретных категорий ресурсов.

2. Уровень операционных расходов банка, связанных с привлечением и обслуживанием клиентов.

3. Расходы на рекламу.

4. Отвлечение части средств из оборота на операции, не приносящие дохода.

5. Сроки и размер привлечения средств, режим начисления и выплаты по ним процентов.

6. Временной лаг между датами привлечения и размещения средств.

Основным принципом проводимой банком процентной политики в области привлечения ресурсов является обеспечение минимального уровня затрат, связанных с привлечением денежных средств, при условии поддержания оптимального объема и оптимальной структуры пассивов (по срокам, по валюте). [12, с. 17-22]

Процентная политика банка в вопросах привлечения ресурсов, также как и депозитная политика, строится в зависимости от:

1)банковских инструментов, используемых для привлечения ресурсов;

2)субъектов депозитных отношений (в отношении физических и юридических лиц);

3)сроков привлечения ресурсов (краткосрочная, среднесрочная и долгосрочная процентная политика);

4)цели привлечения (для инвестирования, кредитования, поддержания текущей ликвидности);

5)агрессивности в вопросах привлечения ресурсов и связанных с этим вопросом ценовой политики и степени риска проводимых операций.

При проведении процентной политики банка в области привлечения ресурсов учитываются следующие принципы:

6)принцип дифференциации процента в зависимости от срока хранения и размера сбережений;

7)принцип «социальной» дифференциации процента по вкладам;

8)принцип обеспечения рентабельности банковской деятельности;

9)принцип сохранения и защиты сбережений вкладчиков.

При рассмотрении вопроса установления процентных ставок по депозитам населения следует учитывать, что он является лишь частью глобальной проблемы формирования процентной политики банка, поскольку сбережения населения – это часть привлеченных кредитных ресурсов, а следовательно, всякое изменение процентных ставок по депозитам приведет к изменению стоимости кредита.

Кредитная политика коммерческих банков основывается на механизме «цена-прибыль-процент».

При растущем спросе на кредиты изменяется соотношение спроса и предложения на ссудный капитал и увеличивается ссудный процент. Это обусловливает интенсивное использование (т.е.

сокращение) свободных ликвидных резервов (банковской ликвидности) в форме расширения кредитования, создания дополнительных кредитных

денег коммерческими банками. При такой ситуации сокращается отношение свободных ликвидных резервов к вкладам, снижается квота ликвидности. [7, с. 139-141]

При формировании и практической реализации процентной политики банка в области размещения ресурсов учитывается ряд обстоятельств:

1)уровень действующей ставки рефинансирования ЦБ РФ;

2)рыночные условия размещения ресурсов применительно к конкретным инструментам (коммерческое кредитование, потребительское кредитование, межбанковское кредитование, вексельное кредитование и так далее);

3)реальные возможности банка по привлечению дополнительных ресурсов, оптимальных для проведения активных операций с точки зрения срока, валюты, стоимости;

4)сложившиеся деловые и коммерческие отношения с действующими контрагентами (юридическими и физическими лицами, коммерческими банками).

Основным принципом проводимой коммерческим банком процентной политики в области размещения ресурсов является обеспечение максимального дохода при сбалансированной структуре активов и минимальном уровне риска невозврата выданных ресурсов.

При проведении процентной политики Банка в области размещения ресурсов учитываются следующие принципы:

5)принцип дифференциации процентов в зависимости от направлений вложения, сроков размещения ресурсов, степени надежности и финансовой устойчивости контрагентов, уровня обеспечения;

6)принцип обеспечения рентабельности проводимых банковских операций (с учетом реальной стоимости ресурсов, используемых в ходе проведения операций);

7)принцип сохранения и поддержания высокого уровня ликвидности;

8)принцип максимальной сохранности средств клиентов, вкладываемых в активные операции. [8, с. 43-45]

Таким образом, построение эффективной процентной политики любого банка немыслимо без взаимоувязки, оптимизации элементов банковской политики на основе вышеназванных принципов, предусматривающих:

1)во-первых, достижение оптимального привлечения свободных денежных средств (в том числе населения) на счета во вклады;

2)во-вторых, получение всеми подразделениями банка прибыли, обеспечивающей нормальную коммерческую деятельность банка в целом;

3)в-третьих, обеспечение гарантий социально-экономической защищенности вкладчиков.

По третьему направлению ведется довольно активная работа по вхождению Банка в глобальные программы торгового финансирования, проводимые ЕБРР, МФК, а также в программы финансирования СМБ, проводимые ЕБРР, МФК, DEG, KfW Bank и другими международными финансовыми институтами. В настоящий момент положительного результата нет, так как указанные институты не устраивает ряд моментов в структуре кредитного портфеля, активов и т. д. Но дальнейшая работа ведется: на каждый поступающий запрос дается четкий и подробный ответ. Возможно, в 2012 г. Банку удастся войти хотя бы в одну из программ. В 2013 г. планируются дальнейшее развитие и усиление позиций ОАО «Росгострах-Банк» на всех перечисленных направлениях развития международного бизнеса. [19]

3.3. Перспективы развития ОАО «Росгосстрах Банк»

        ОАО «Росгосстрах Банк» – это:

1)  банк общероссийского масштаба, предоставляющий своим клиентам услуги и простые и удобные продукты;

2)  банк для розничных клиентов с низким и средним уровнем доходов и предприятий малого бизнеса;

3)  банк для клиентов, которые хотят сохранить и приумножить свои сбережения, а также помогающий своим клиентам поменять их жизнь к лучшему.

            Стратегия развития Банка является частью стратегии развития Группы компаний «Росгосстрах», что позволит к 2015 г. войти в состав крупнейших российских финансовых институтов и укрепить позиции наиболее узнаваемого бренда.

          Стратегические цели Банка

  1)Достижение высокой доходности бизнеса.

  2) Достижение наиболее эффективного уровня взаимодействия с Группой компаний «Росгосстрах».

  3) Повышение рентабельности и капитализации Банка.

для достижения этих целей Банк планирует:

  4)фокусироваться на розничных клиентах (кредитные и депозитные продукты) и малом бизнесе;

  5) активно развивать сеть самообслуживания Банка (интернет-банк, терминалы, многофункциональные банкоматы);

  6)повышать эффективность бизнес-процессов Банка и снижать операционные затраты;

  7)предлагать простые, быстрые и удобные продукты клиентам Банка.

основные показатели деятельности Банка в 2011–2015 гг.

  8)В рамках развития стратегии Банка планируется существенный – двукратный – рост активов, в основном за счет значительного роста розничного кредитного портфеля, который к 2015 г. вырастет почти в 6 раз.

Источник: https://www.turboreferat.ru/dcb/procentnaya-politika-kommercheskogo-banka/237502-1200668-page4.html

В законе
Добавить комментарий

;-) :| :x :twisted: :smile: :shock: :sad: :roll: :razz: :oops: :o :mrgreen: :lol: :idea: :grin: :evil: :cry: :cool: :arrow: :???: :?: :!: